البنوك الالكترونية

البنوك الالكترونية

 

 

تعريف البنوك الالكترونية:

الخدمات المصرفية الإلكترونية هي شكل من أشكال الخدمات المصرفية التي يتم فيها تحويل الأموال من خلال تبادل الإشارات الإلكترونية بدلاً من تبادل النقد أو الشيكات أو أنواع المستندات الورقية الأخرى. تحدث تحويلات الأموال بين المؤسسات المالية مثل البنوك والاتحادات الائتمانية.

 كما أنها تحدث بين المؤسسات المالية والمؤسسات التجارية مثل المتاجر. عندما يسحب شخص ما نقودًا من ماكينة الصراف الآلي (ATM) أو يدفع مقابل البقالة باستخدام بطاقة الخصم (التي تسحب المبلغ المستحق للمتجر من حساب التوفير أو الحساب الجاري)، يتم تحويل الأموال عبر الخدمات المصرفية الإلكترونية.

 

تعتمد الخدمات المصرفية الإلكترونية على أنظمة الكمبيوتر المعقدة التي تتواصل باستخدام خطوط الهاتف. تسجل أنظمة الكمبيوتر هذه التحويلات وملكية الأموال، وتتحكم في الأساليب التي يستخدمها العملاء والمؤسسات التجارية للوصول إلى الأموال. من الطرق الشائعة للوصول (أو تحديد الهوية) رمز الوصول، مثل رقم التعريف الشخصي (PIN) الذي قد يستخدمه المرء لسحب النقود من جهاز الصراف الآلي.

 

هناك العديد من الأنظمة المصرفية الإلكترونية، وتتراوح أحجامها. مثال على نظام صغير هو شبكة ATM، وهي مجموعة من ماكينات الصرف الآلي المترابطة والمرتبطة بمؤسسة مالية مركزية ونظام الكمبيوتر الخاص بها. مثال على نظام مصرفي إلكتروني كبير هو شبكة بنك الاحتياطي الفيدرالي، والتي تسمى Fedwire. يتيح هذا النظام للمشاركين التعامل مع مدفوعات كبيرة وحساسة للوقت، مثل تلك المطلوبة لتسوية المعاملات العقارية.

 

كيف كانت الأمور بدون البنوك الالكترونية:

لعقود من الزمان، استخدمت المؤسسات المالية شبكات كمبيوتر قوية لأتمتة ملايين المعاملات اليومية. في الخمسينيات من القرن الماضي، كان بنك أمريكا من أوائل المؤسسات التي طورت فكرة أن أجهزة الكمبيوتر الإلكترونية يمكن أن تتولى المهام المصرفية المتمثلة في التعامل مع الشيكات وموازنة الحسابات، والتي كانت في ذلك الوقت كثيفة العمالة. انضمت مؤسسات أخرى إلى هذا الجهد تدريجيًا وتقدمت بعيدًا عن استخدام الشيكات الورقية واتجهت نحو الخدمات المصرفية الإلكترونية بالكامل. كانت آلات معالجة البيانات، وفرز المستندات الآلي، واختراع التعرف البصري على الأحرف (تطبيق كمبيوتر يترجم الكلمات المكتوبة بخط اليد أو الآلة الكاتبة إلى نص يمكن تحريره آليًا) من التطورات التي سمحت بهذا التطور.

تمكنت الأجهزة المصرفية الإلكترونية الأولى من الاحتفاظ بسجلات الإيداع والسحب من كل عميل، وإتاحة معلومات رصيد الحساب على الفور، ومراقبة السحب على المكشوف، وإيقاف المدفوعات، والاحتفاظ بالأموال. الآلات المسؤولة عن هذا العمل اليوم دقيقة وموثوقة كما تتطلبها الصناعة المصرفية.

 

مزيد من المعلومات التفصيلية حول البنوك الالكترونية:

أرست الخدمات المصرفية الإلكترونية الأساس للسرعة والراحة في الخدمات المصرفية الفردية والتجارية (التجارية). أضاف انتشار استخدام الكمبيوتر الشخصي طبقة أخرى من الراحة والسرعة لهذه العملية. تسمح الخدمات المصرفية الإلكترونية لعملاء معظم البنوك بإجراء معاملاتهم المصرفية في أي ساعة من اليوم، بغض النظر عن ساعات عمل البنك. إذا اختار العملاء القيام بأشياء مثل تحويل الأموال أو دفع الفواتير، فيمكنهم عادةً القيام بذلك من أي مكان يتوفر فيه الوصول إلى الإنترنت.

 

تقدم الخدمات المصرفية عبر الإنترنت عادةً كشوف حسابات بنكية، ودفع الفواتير الإلكترونية، وتحويلات الأموال بين حسابات التوفير والحسابات الجارية للعميل (أو إلى حساب عميل آخر)، وتطبيقات القروض والمعاملات، وشراء أو بيع الاستثمارات، وكلها تتيح للعملاء الاحتفاظ بحساباتهم دون القيام برحلة إلى البنك نفسه.

 

 

عندما يتم تحويل الأموال بين الحسابات بالوسائل الإلكترونية، يطلق عليه تحويل الأموال الإلكتروني (EFT). نص قانون تحويل الأموال الإلكتروني، الذي أقرته الحكومة الفيدرالية في عام 1978، على أن التحويل الإلكتروني للأموال هو أي معاملة مالية تنشأ من هاتف أو محطة إلكترونية أو كمبيوتر أو شريط مغناطيسي (شريط تخزين من النوع المستخدم في أشرطة الفيديو أو أشرطة الصوت).

 

التحويل البنكي هو تحويل إلكتروني للأموال عبر شبكة يتحكم فيها ويحتفظ بها مئات البنوك حول العالم. عادة ما يتم حجز الحوالات البرقية لنقل مبالغ كبيرة من المال. تتيح الحوالات المصرفية للأشخاص في مواقع جغرافية مختلفة تحويل الأموال بسهولة. يربط نظام الدفع بالتحويل البنكي المسمى Fedwire (Federal Reserve Wire Network) مكاتب الاحتياطي الفيدرالي (البنك المركزي لحكومة الولايات المتحدة) وخزانة الولايات المتحدة (وزارة الحكومة الفيدرالية التي تدير إيرادات الدولة) والحكومة الأخرى الوكالات والمؤسسات.

 

ويسترن يونيون من أكبر الشركات التي تقدم خدمات النقود الإلكترونية. بدأت الشركة في عام 1851 كجهاز إرسال للبرقيات والرسائل المرسلة عبر الأسلاك كنبضات إلكترونية مشفرة. نظرًا لأن التلغراف أصبح شكلًا قديمًا لتوصيل المعلومات في منتصف القرن العشرين، أعادت ويسترن يونيون تعريف نفسها كمزود للمعاملات المالية الإلكترونية. تُعرف الآن باسم Western Union Financial Services، Inc. وهي شركة متخصصة في تحويل الأموال الإلكترونية وخدمات اتصالات الأعمال.

 

مزود بارز آخر للمعاملات المالية الإلكترونية هو PayPal، وهي خدمة تأسست في 1999. يتم استخدامها لمعالجة المدفوعات عندما يشتري الناس أشياء أو يبيعونها على الإنترنت. اكتسبت الخدمة لأول مرة شعبية بين الأشخاص الذين استخدموا موقع المزاد eBay. لم يكن معظم البائعين على الموقع تجارًا محترفين، وبالتالي لم يكونوا مجهزين لقبول بطاقات الائتمان؛ مكنهم PayPal من تلقي المدفوعات الإلكترونية مع منح المشترين أيضًا بديلاً عن إرسال الشيكات الورقية أو الحوالات البريدية. في عام 2002، استحوذت eBay على PayPal.

 

الاتجاهات الحديثة للبنوك الالكترونية:

نظرًا لأن الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أصبحت أكثر تعقيدًا، فقد تم تشكيل البنوك التي تعمل حصريًا كبنوك إلكترونية وليس لها واجهة متجر مادية يمكن للعملاء استخدامها. بدون تكاليف شراء وصيانة الهياكل المادية مثل البنوك التقليدية، يمكن للبنوك عبر الإنترنت تقديم معدلات فائدة أعلى على حسابات التوفير (مدفوعات الفائدة هي الرسوم التي يجمعها العملاء مقابل الاحتفاظ بأموالهم في البنك). يمكن للعملاء في البنوك عبر الإنترنت استخدام الإنترنت لإجراء جميع المعاملات المصرفية القياسية (بما في ذلك دفع الفواتير عبر الإنترنت، وعرض صور الشيكات الملغاة، وتحويل الأموال إلى حسابات في بنوك ووحدات سمسرة أخرى).

 

العديد من هؤلاء العملاء يجعل صاحب العمل يودع رواتبهم تلقائيًا في حساباتهم المصرفية إلكترونيًا (طريقة تسمى الإيداع المباشر، والتي تستخدم أيضًا بشكل شائع جدًا من قبل عملاء البنوك التقليدية). ومع ذلك، فإن بعض أصحاب العمل لا يقدمون الإيداع المباشر. إذا تلقى عميل أحد البنوك عبر الإنترنت شيكًا ورقيًا، فلن يتمكن من الدخول إلى البنك وصرفه. يجب عليه أو عليها إرسال الشيك بالبريد إلى مصرفه أو إيداعه في ماكينة الصراف الآلي التي تقبل الودائع لمصرفهم. ينظر بعض العملاء إلى هذا الإزعاج على أنه عيب في استخدام بنك عبر الإنترنت.