الكفالة: نوع من الضمانات يتعهد بموجبه أحد الأشخاص (الكفيل) بتنفيذ التزامات المقترض(المكفول) للبنك في حال لم يستطع الوفاء بها عند حلول موعد الاستحقاق.
الكفيل والمكفول
الكفيل: الشخص الذي يتعهد بأداء التزام المقترض في حال عدم وفائه به
المكفول: الشخص المقترض
مخاطر الكفالات
- انقطاع مصدر الدخل: عند توقف مصدر الدخل للمقترض بسبب استقالته أو فصله من العمل فإن مجموعة من الأقساط المستحقة تتراكم على المقترض ما يضطر البنك إلى خصم قيمتها من الكفيل
- وفاة المقترض: في حال وفاة المقترض ورفض الورثة الالتزام بشروط عقد القرض فإن البنك يطالب الكفيل بدفع قيمة الأقساط.
- النصب والاحتيال: يخطط بعض المقترضين للنصب والاحتيال على الكفيل أو الجهة التي قدمت القرض إذ يعمل المقترض على إقناع أحد الأشخاص بكفالة قرضه من المصرف أو من مؤسسة الإقراض وعند إتمام الإجراءات اللازمة يحصل المقترض على مبلغ القرض كاملاً من دون أن يدفع أي قسط ما يضطر الكفيل إلى أداء جميع الأقساط المستحقة على المقترض.
يجب على الكفيل معرفة الآتي قبل التوقيع على عقد القرض.
- مدى قدرة المقترض على الالتزام بأداء أقساط قرضه
- عدم انتهاء مدة الكفالة إلا بعد دفع قيمة أقساط القرض كلها
- تعثر المقترض يؤثر سلبًا في إمكانية حصول الكفيل على تسهيلات من البنوك أو مؤسسات الإقراض
- الوعي بشروط منح القرض ومبلغه وتعرف الكفلاء الآخرين والتحقق من قدرتهم على الدفع في حال تعثر المقترض وعجز عن الوفاء بالتزاماته
إذا تخلف المقترض عن أداء قسط أو مجموعة أقساط في الموعد المحدد وكان الكفيل موظفًا وراتبه محولاً إلى الجهة المقترضة فإن استيفاء الأقساط المستحقة على المقترض يكون عن طريق حساب الكفيل وفي حال وجود أكثر من كفيل فإن عملية الاستيفاء والاقتطاع تكون من حسابات الكفلاء بالتساوي
وفي ما يأتي بعض الإرشادات والنصائح التي تجنب الشخص الوقوع في شرك الكفالة:
- التأني والروية والتفكير مليًا قبل اتخاذ قرار بكفالة أحد الأشخاص
- استشارة ذوي الاختصاص من العاملين في البنوك أو المحامين قبل اتخاذ قرار بكفالة الراغب في الاقتراض
- عدم كفالة أي شخص غير موثوق به واقتصار ذلك على الأشخاص المقربين الموثوقن فقط
- التحقق من قدرة المقترض على الالتزام بتسديد القرض والوفاء بدينه
- تجنب كفالة أي شخص في حال كنت متأكدًا أنك غير قادر على الدفع عند تقصير من كفلته في تسديد القرض
- عدم كفالة الآخرين إذا كان لدى الكفيل قرض أو دين معين
- التحقق عند توقيع العقد من عدم وجود أي خانات فارغة
- طلب نسخة مصدقة عن العقود والمستندات الخاصة بقرض الشخص المقترض